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这样还房贷能省几十万银行却不会告诉你-【资讯】

发布时间:2021-07-16 02:29:55 阅读: 来源:密度板加工厂家

选房、看房、买房值得我们深究,如何还房贷同样值得我们深究。今天我们就来谈谈哪种贷款方式和还款方式能帮你省的钱最多!

目前购房贷款有三种方式:商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款,其还款方式都只有2种:等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款方式到底啥意思。

等额本息还款:把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本金还款:将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

由于组合型贷款的程序和情况纷繁复杂,采用这种贷款方式的人比较少,我们就重点比较商业贷款和公积金贷款。

为了方便比较和说明问题,我们用具体的数字来计算。假如现在一套房子的价格是200万,现在需要贷款120万,贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。

1)商业贷款,还款方式采用等额本息:这种还款方式30年下来,贷款利息达到1092739.43元,约为109.3万元;

2)商业贷款,还款方式采用等额本金:这种还款方式30年下来,贷款的利息为884450元,接近88.5万元。

二、下面我们再来看看,在用公积金贷款的情况下,两种还款方式的差别:

1)公积金贷款,还款方式为等额本息:这种还款方式30年下来,贷款利息为680091.3元,约为68万元;

2)公积金贷款,还款方式为等额本金:这种还款方式30年下来,贷款利息为586625元,约为58.7万元。

通过上述计算我们可以得出3个结论:1)公积金贷款比商业贷款便宜,因为公积金贷款的利率低;2)等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算;3)采用等额本金方式还款,购房者的还款负担会逐渐变小。

经过4次计算,商业贷款,采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元;公积金贷款,采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元。两者相差约为50.6万元。

因此在贷款买房时,如果条件允许,尽量选择使用公积金贷款,采用等额本金的还款方式。但是由于公积金贷款所需周期长,手续繁琐,而且每个城市公积金贷款额度不同(例如,北京市供给贷款最高额度为120万,济南最高度仅为30万元。)所以银行一般建议购房者采用商业贷款的方式,在购房之后,把公积金取出来,还房贷。

另外,银行在放贷给购房者的时候,并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱,银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款方式。按照上面的计算,在商业贷款的情况下,等额本息还款方式产生的利息要比等额本金产生的利息高出近21万元。有些银行在放贷的时候,还会根据情况对贷款利率进行有条件的打折优惠,所以在贷款买房时一定要向银行咨询清楚。要不然自己会给银行多打几年工!

对于部分收入不高的购房者来说,最好的状态就是先采用等额本息的还款方式,过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款,还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适,要根据自己的家庭经济情况而定。

贰 | 怎样更改房贷还款方式?

更改贷款方式的手续很简单,去银行和给自己放贷的客户经理联系,填写一张申请表,变更下还款方式,改成每个月递减的还款方式,最后签自己的名字按下红手印,不出意外的话,从下个月起银行就用新的还款方式计息、扣款了。

叁 | 银行的房贷内幕,你还知道多少?

许多购房者在办理商贷买房的时候发现,自己明明先申请的贷款,却迟迟等不到银行放款。为什么最优惠的房贷利率别人申请得到你申请不到?是什么在左右房贷利率?房阿哥就为各位网友曝光关于房贷的内幕,如果你要买房,那么你就必须对此做到心中有数。

内幕1:价高者得

即便银行承诺了按照约定予以折扣利率放贷,很多贷款人仍然在“无期限”等待。在贷款额度变稀缺时,若仍按原有优惠折扣发放则利润空间大幅压缩,银行只能选择上浮利率。同时,在贷款发放时,有限的额度往往优先保证贷款利率高的项目,也就是价高者得,其他的只能排队等待。

内幕2:“空白合同”

空白合同已经是银行近年来形成的行业“潜规则”。银行客户经理向贷款人口头承诺折扣利率放款,并且与贷款人签订空白的“同贷书”,上面只标明银行同意向贷款人放款,但并没有标明具体的利率和放款时间,政策变化下,这些此前约定好的折扣瞬间成为泡影。

毕竟一旦银行政策发生变化,这种空白合同没有法律效力,贷款人也无从追溯。即便目前银监会和各地银监局严厉要求银行按照约定承诺放贷,但是对于这类空白合同,接近监管部门的人士透露,没有证据情况下,也只能要求银行出于对声誉的考虑,道德履行承诺。

律师提醒各位消费者,在签贷款合同的时候,如果是空白的,要让银行方面写下贷款利率的承诺,保留证据。

贷款买房利率打几折,不仅要看你买的是第几套房,还要看你是买的哪个开发商的房子。一国有银行房贷经理曝房贷利率定价内幕:同是贷款买第一套房,选择不同楼盘,利率也可能相差15%。

上述几种房贷内幕产生的深层次原因,还是银监会监管不力。在利益的驱使下,银行采取最有利于自己的方式来设置房贷条件,既不签立规范的房贷合同也不严格按照规范的合同行事,最大限度的榨取合法和非法的房贷利益。在这个过程当中最受伤的就是房贷一族了,本来就要承受高房价,还要承担房贷潜规则成本。

内幕4:捆绑销售

在银根紧缩背景下,各家银行吸存和中间业务压力增加,为多拉客户应付利润考核的压力,部分银行在房贷销售环节出现违规收费承诺优惠、捆绑销售其他产品或者揽存等违规行为。想要8.5折优惠?可以,但是必须购买银行推出的理财产品或者基金产品等,少则几万,多则十几万。这类捆绑销售和收费陷阱在各家商业银行中并不少见。

对于这类情况,银监会近期提出要求:严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。如果遭遇房贷搭售的陷阱,不妨先签下合同,等放了贷款,拿上证据去银监会投诉,揭露银行“恶行”并要求返还金额。

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